Depuis le 1er janvier 2023, les emprunteurs peuvent bénéficier d’un taux de crédit plafonné. Une bonne nouvelle parce que l’augmentation du taux maximal des crédits va permettre à certains dossiers de passer assez facilement.
Pour certains demandeurs, il s’agit tout simplement d’une bouffée d’air frais. Le taux d’usure, également appelé le taux maximal de crédit va augmenter de 0,52 %. Soit un pourcentage de 3,05 % avant la fin de l’année 2022 pour passer à 3,57 % pour l’année à venir. Cette variation est valable pour tout crédit immobilier d’une durée de 20 ans au minimum. Du moins, c’est ce qui a été publié dans le Journal Officiel mercredi dernier.
Vers la protection des emprunteurs
Si l’État a instauré une telle disposition, c’est justement pour protéger les particuliers contre les éventuelles conditions considérées comme abusives. Plusieurs éléments sont en effet concernés par ce plafonnement du taux de crédit. Notamment les commissions des courtiers en crédit immobilier, les taux d’intérêt des crédits immobiliers ainsi que les assurances emprunteur.
Dans la logique de choses, il est normal que les emprunteurs considèrent cette augmentation des taux de crédits comme une mauvaise nouvelle. À voir d’un autre angle, cette hausse représente un redoublement des taux. Par contre, ce sera pour certains demandeurs une opportunité de faire passer leur dossier et d’obtenir un crédit à l’accession immobilière. Mais en contrepartie, ils ne pourront pas bénéficier d’un taux avantageux.
« Le fait de tarifer les crédits immobiliers à un meilleur prix est synonyme d’un renforcement de la capacité d’emprunt de certains ménages. Du côté des banques, cela signifie que le nombre de demandes pouvant être accordées va aussi augmenter », a déclaré un courtier chez Empruntis.
Quoi qu’il en soit, la marge de manœuvre reste restreinte. Et l’augmentation du taux maximal des crédits a du rouvrir le marché immobilier depuis le premier mois de l’année 2023.
Augmentation du taux : un blocage à l’accès au crédit immobilier ?
Pour calculer le taux des crédits, la Banque de France va prendre en compte les taux médians observés au cours du quatrième trimestre. À cela s’ajoute une augmentation d’un tiers des taux moyens. Prenons un exemple !
Pour le cas d’un crédit immobilier de 10 ans ou moins, le taux maximal est de 3,03 %, contre 3,41 % pour cette année 2023. Si l’emprunt a une durée d’entre 10 à 20 ans, le taux maximal à venir serait de 3,53 % contre 3,03 % actuellement.
Cette décision peut être bénéfique pour les emprunteurs, certes. Mais nombreux sont les courtiers en crédits immobiliers qui la considèrent comme un blocage à l’accès au crédit. Le mois de septembre dernier, un des syndicats des courtiers a manifesté son mécontentement à l’égard de l’augmentation des taux maximaux des crédits.
Quelques jours plus tard, le 1er octobre 2022, la Banque de France a rendu son verdict. « Relever les taux de plafonnements des crédits immobiliers n’est ni nécessaire ni enviable. Le rôle des taux plafonds est de protéger les emprunteurs. Et si l’on décide de relever le taux d’usure, cela n’a d’autres significations que la hausse du coût général des crédits ».
