Un apport personnel est toujours nécessaire si vous voulez financer un projet. Il pourrait s’agir d’une création d’entreprise ou de l’achat d’un bien immobilier neuf. Et c’est justement le sujet dont nous allons parler dans cet article.
Généralement, quand vous demandez un prêt ou un emprunt immobilier, les banques vous demandent un apport personnel de 30 % par rapport à la somme demandée afin d’accepter votre dossier. Mais ce n’est pas le cas pour le microcrédit. Dans le cas où la somme à votre disposition n’arrive pas à couvrir les 30 % demandés, il va falloir trouver une autre possibilité. Voici alors les solutions à adopter pour constituer votre apport personnel et financer votre projet d’achat de logement neuf.
Avant toute chose, il convient de rappeler à quoi va servir cet apport personnel ainsi que son montant. En réalité, il s’agit d’une somme qui va vous servir à alléger les charges financières relatives à un crédit immobilier. Ses objectifs sont donc de :
Imaginons que vous envisagez d’acheter un bien immobilier neuf dont le prix est de 200 000 euros. De votre côté, vous avez par exemple fait des économies et vous avez à votre disposition 50 000 euros. Dans ce cas, il ne vous resterait plus qu’à emprunter 150 000 euros.
Plus votre apport personnel est élevé, plus vous aurez la chance de réduire votre taux d’intérêt. Il va en effet vous permettre d’obtenir un prêt à un taux plus favorable.
En troisième lieu, un apport personnel est un capital qui va vous servir à abréger la durée de remboursement de votre prêt immobilier. Et c’est grâce à un apport personnel que vous pourrez éviter les remboursements des intérêts supplémentaires de votre emprunt. Dans les paragraphes qui suivent, nous allons nous concentrer davantage sur les différentes manières avec lesquelles vous pourriez constituer un apport personnel.
Entre les solutions d’épargne, le don familial et le crowdfunding, vous avez le choix entre plusieurs solutions pour constituer votre apport personnel.
La première alternative qui vous permettra de constituer rapidement un apport personnel n’est autre que les solutions d’épargne. Il s’agit ici de deux produits financiers bien distincts.
Il s’agit des produits financiers proposés par les banques ou les autres établissements et organismes financiers. Parmi ces solutions, on trouve le livret A, le livret Jeune, l’épargne populaire et le livret de développement durable et solidaire.
En d’autres termes, ce sont des solutions d’épargne, ou des placements pour être précis, qui vont vous permettre de faire un investissement sécurisé instantanément. Et l’avantage avec les produits bancaires à court terme, c’est qu’ils vous permettent de disposer du montant nécessaire en cas de besoin.
En matière d’investissement, il est toujours préférable de varier ses placements. Dans ce cas, vous pouvez par exemple vous tourner vers une solution d’épargne à moyen terme. Une d’entre elles s’avère très avantageuse pour le cas d’un achat immobilier : le PEL ou Plan Épargne Logement. Le PEL est cependant plus rémunérateur que le livret A. En termes de sécurité, il est sans risque. Par contre, vous ne pourriez débloquer l’argent qu’après plus ou moins quatre ans selon le type de compte.
Pour créer rapidement un apport personnel, vous pouvez également recourir à l’épargne salariale. Cette solution est disponible pour ceux qui disposent d’un PEE ou d’un EPI. Dans ce cas, le déblocage anticipé d’un plan d’épargne salarial est envisageable.
Épargner ne suffit pas, il faudra aussi gérer votre épargne pour pouvoir créer facilement et rapidement un apport personnel. Pour ce faire, vous devez avant tout structurer votre épargne, puis faire un dépôt régulièrement et enfin, optimiser votre épargne.
Il s’agit ici de déterminer le montant que vous devez épargner pour atteindre votre objectif. Cette phase de structuration va vous permettre de mieux gérer vos ressources financières. Mais comme y parvenir ?
Avant de fixer la somme à économiser, prenez en compte votre situation professionnelle, ainsi que votre salaire mensuel. Cela afin d’éviter d’économiser plus qu’il ne faut pour ensuite ne pas avoir de quoi vivre pendant un mois. Autrement dit, ne mettez de côté que ce que vous pouvez vous permettre.
Le moyen le plus sûr pour constituer un apport personnel rapidement grâce à l’épargne, c’est d’économiser continuellement. Vous avez d’ailleurs le choix entre faire un versement hebdomadaire ou mensuel. Quoi qu’il en soit, il est toujours plus judicieux d’alimenter votre compte le plus souvent possible.
Après réception de votre salaire et après avoir effectué un versement, s’il vous reste de quoi épargner, n’hésitez surtout pas à effectuer un autre virement. Dans le cas où vous touchez un bonus, des primes ou quoi que ce soit de ce genre, cela constitue des ressources qui pourront vous aider à constituer plus rapidement votre apport personnel.
Mis à part les solutions d'épargne, il est aussi envisageable de solliciter un prêt d’honneur. Avec le prêt à taux zéro, il n’y a pas d’intérêt à payer. En France, vous pouvez demander un prêt d’honneur auprès de deux organismes : Réseau Entreprendre et Initiative France.
Par contre, il faudra détailler et argumenter votre projet. Si le comité d’agrément valide votre projet, vous obtiendrez, en plus du financement, un accompagnement et un parrainage. Le projet que vous allez présenter doit avoir un effet rassurant pour les banquiers.
Il n’y a pas que l’épargne et le PTZ pour financer un projet d’achat de logement neuf. La constitution d’un apport personnel peut effectivement se faire également grâce au don familial et aux campagnes de crowdfunding.
Les plateformes de crowdfunding ne vous permettent pas seulement de recueillir des dons pour constituer un apport personnel.
Elles vous offrent également la possibilité d’évaluer la pertinence de votre projet. La contrepartie dépend du type de votre projet. Il y a en effet des dons sans compensation et des dons avec rançon.
Quand on a un projet d’achat d’un appartement neuf, les aides et les coups de pouce venant de l’extérieur sont toujours les bienvenus. Et en parlant de coup de pouce justement, vous pouvez demander un soutien financier auprès d’un proche ou d’un membre de votre famille. Cela afin de pouvoir disposer de la somme exigée comme apport personnel. Le don familial est bien sûr encadré par une législation. Il faudra en effet respecter les conditions requises. En premier lieu, vous devez être majeur et le donateur doit impérativement être âgé de 80 ans et plus.
Petit conseil si vous voulez bénéficier d’une exonération d’impôts : privilégier le don de vos parents ou de vos grands-parents. Et surtout, ne dépassez pas la limite imposée qui est de 31 865 euros par donateur et tous les quinze ans.
En dernier recours, nous vous recommandons de solliciter un microcrédit Adie. Il s’agit toujours d’un prêt, mais les conditions d’obtention sont différentes de celles d’un crédit classique. Il figure parmi les meilleures alternatives parce qu’avec ce type de crédit, nul besoin de constituer un apport personnel. Cela pourrait être la solution idéale pour concrétiser un projet d’achat immobilier neuf.
Quelles sont alors les conditions d’octroi d’un crédit Adie ? Trois facteurs sont étudiés avant de donner l’accord à une demande de crédit Adie.
Etes-vous motivé ?
Quelles sont vos compétences ?
Avez-vous de l’expérience en matière d’immobilier ?
Quel est le chiffre d’affaires prévisionnel de votre projet ?
Dans quelle région sera-t-il implanté ?
Votre projet a-t-il un réel potentiel de clientèle ?
Investir dans l’immobilier neuf ne signifie pas forcément que vous allez y habiter. Il s’agit d’un placement financier et il se pourrait que l’objectif soit de louer l’appartement. Dans ce cas, l’ADIE va étudier votre capacité de remboursement. En d’autres termes, elle va avant tout examiner les perspectives de revenus de votre projet (combien pourriez-vous gagner mensuellement en investissant dans la location de bien immobilier neuf ?). Ce sera en fonction des résultats de l’analyse qu’elle validera ou non votre demande de crédit.
En conclusion, vous avez le choix entre plusieurs solutions pour constituer votre apport personnel. Dans tous les cas, ces alternatives, bien qu’elles ne soient pas exhaustives, vous permettront de compléter votre budget et de financer votre projet d’achat de logement neuf. Il faudra se tourner vers la solution qui vous convient le plus, autrement dit, celle qui répond le mieux à vos besoins.
