Comment établir un dossier de prêt immobilier ?

Homme remplissant un dossier de prêt ommobilier

Constituer un dossier de prêt immobilier est souvent nécessaire dans le cadre d’un achat de bien neuf. Autrement dit, si vous ne disposez pas du capital requis pour réaliser votre projet de construction de votre patrimoine, vous allez avoir besoin d’un crédit immobilier.

Quelles sont alors les pièces à fournir ? Quelles sont les conditions à respecter pour pouvoir obtenir un emprunt ? Comment devenir un bon candidat à un crédit immobilier ? Les réponses à vos questions !

Pourquoi un dossier de prêt est-il important dans une demande de crédit immobilier ?

Toute demande de crédit en vue d’acheter un bien immobilier neuf passe avant tout par le montage d’un dossier pour obtenir un prêt immobilier. C’est le premier élément que les banques demandent de fournir. Il s’agit donc d’une condition élémentaire vous permettant d’obtenir ou non un crédit immobilier. En d’autres termes, vous pouvez considérer votre dossier comme un atout qui a pour objectif de garantir l’obtention de votre prêt.

Dans ce cas, sachez que vous ne devriez omettre aucune pièce. Il vous faudra également respecter à la lettre cette condition si vous voulez obtenir un prêt immobilier. C’est d’ailleurs grâce à la solidité de vos documents que votre banque vous prêtera la somme que vous demandez à un taux intéressant.

L’importance d’un dossier de prêt immobilier se résume alors en deux points :

Un dossier bien monté et qui respecte les exigences des organismes financiers fait gage de confirmation d’obtention du montant demandé. Ce sera pour le demandeur un moyen d’obtenir le prêt et d’investir dans un bien immobilier neuf en temps voulu.
Dans le cas contraire, les banques vont remettre en question votre capacité de remboursement. Et par conséquent, vous pourriez obtenir le crédit, mais la somme pourrait ne pas correspondre à vos besoins.

En bref, respectez ce que votre banque vous demande. N’oubliez aucune pièce. C’est la première condition à respecter si vous voulez obtenir un crédit immobilier. Si vous arrivez à fournir un dossier complet pour votre demande de prêt immobilier, vous obtiendrez plus rapidement votre crédit.

Quelles pièces fournir pour monter un dossier de prêt immobilier ?

Toutes demandes de crédit immobilier doivent impérativement être constituées de plusieurs pièces justificatives. Il s’agit d’une pièce d’identité en cours de validation, d’une pièce justifiant vos revenus ainsi que vos charges, et d’un dossier incluant votre projet immobilier.

Les pièces d’identité demandées par les banques pour un prêt immobilier

Si vous êtes convaincu de l'importance de votre dossier de prêt immobilier, fournir les pièces justificatives ne vous sera pas difficile. Pour ce faire, vous allez devoir confirmer votre identité en fournissant une pièce d’identité valide, une pièce justifiant votre situation matrimoniale (nécessaire si vous demandez un emprunt en couple), un justificatif de domicile datant de 3 mois au maximum (factures d’électricité, quittance de loyers, attestation d’hébergement, etc.) et d’un contrat de travail (indispensable si le demandeur est salarié).

Les justificatifs de revenus

Mis à part les documents personnels, vous aurez également besoin de justifier vos revenus. Toutefois, des pièces relatives à vos charges sont aussi nécessaires. Donc pour que la banque puisse accorder votre demande de crédit, votre dossier de prêt immobilier doit impérativement inclure vos bulletins de paie des 3 derniers mois, ou vos 3 derniers relevés bancaires, ainsi que 2 derniers avis d’imposition. Si vous exercez dans le commerce, l’artisanat, l’agriculture ou n’importe quelle profession libérale, la banque va vous demander de fournir les 3 derniers bilans comptables de votre activité, les 3 dernières déclarations fiscales le cas échéant.

Certains établissements financiers demandent aussi un justificatif de l’apport personnel. Dans le cas où vous auriez un autre crédit en cours, il vous faudra inclure dans votre dossier de prêt immobilier les justificatifs du crédit actuel.

Le justificatif de revenus vous permettra d’optimiser votre prêt immobilier de manière efficace.

Avez-vous un autre crédit en cours ?

En cas d’éventuel crédit en cours, pour obtenir un prêt pour un achat immobilier, vous devriez inclure certains documents, dont le tableau d’amortissement.

Sinon, il est plus judicieux de solder le crédit en cours avant de faire une demande de prêt immobilier. Dans le cas où vous auriez plus de deux crédits en cours, la moindre des choses serait de rembourser l’intégralité du crédit non affecté. C'est-à-dire celui qui ne demande pas une justification de dépenses. Cette action est recommandée parce qu’aux yeux des emprunteurs, les personnes qui ont recours à ce type de prêt est une personne ayant peu de capacité à gérer un budget. C’est pourquoi vous devez payer ce que vous devez et garder le crédit amortissable.

Les pièces relatives à votre projet immobilier exigées par les banques

Étant donné qu’il s’agit de faire une demande de crédit immobilier, votre dossier doit par la suite inclure celui du projet en question. Et du côté des organismes et des établissements financiers, les dossiers destinés à un achat immobilier sont privilégiés.

Du côté de l’emprunteur, les dossiers à fournir ne sont autres que :

Un compromis ou une promesse de vente signé ;
Un DDT (Dossier de Diagnostics Techniques) pour un logement ancien et une attestation de performance énergétique pour un logement neuf ;
Un permis de construire et un devis approximatif en cas de travaux de réhabilitation ;
Un contrat de réservation pour un achat en VEFA ou un chat sur plan ;
Un titre de propriété ou un contrat de prêt souscrit pour l’habitation actuelle (n’est exigé que pour les demandeurs souhaitant obtenir un crédit visant à financer un projet d’achat immobilier).

La présentation de ces documents ne garantit pas que les banques vont accorder votre demande de prêt pour un achat immobilier. Il y a en outre d’autres paramètres que les emprunteurs vérifient. Il s’agit du statut professionnel du candidat, son taux d’endettement, ses découvertes bancaires, etc. Chaque dossier est minutieusement analysé. Cela afin d’accorder ou non la demande en fonction du profil du candidat.

Crédit immobilier : comment monter un dossier solide ?

Quelles que soient les pièces exigées par les banques, le profil du candidat joue aussi un rôle essentiel dans l’ensemble du processus. Nous vous recommandons en effet de solidifier votre dossier. Mais comment avoir un dossier solide afin d’obtenir un crédit immobilier ?

Commencez par nettoyer vos comptes

Les banques vous demanderont des pièces relatives à la santé de vos comptes. Les justificatifs tels que les relevés bancaires seront donc examinés en détail. En cas de découverte bancaire, il serait possible que vous soyez supprimé de la liste de ceux qui vont obtenir un prêt. Cela dit, faites en sorte que votre compte soit sain et que vous justifiez d’une bonne santé financière.

Si vous avez vous même déjà été confronté à des refus de paiement, ne vous précipitez pas pour faire une demande de crédit pendant la période de prélèvements automatiques. Vous pouvez prendre le temps de clarifier vos comptes avant de procéder à une demande de prêt. Cela afin d’éviter le refus parce qu’ainsi, vous aurez un profil sérieux et une situation financière plus stable.

Remboursez la totalité de votre crédit au consommateur

Pourquoi solder votre crédit consommation avant de faire une autre demande de prêt immobilier ? À vrai dire, avoir un crédit au consommateur ne constitue pas réellement un blocage. C’est plutôt un facteur qui peut réduire votre taux d’endettement. Donc si possible, n’hésitez pas à les rembourser en totalité.

Constituez un apport personnel

Un apport personnel vous permettra de réduire le montant à emprunter. Les emprunteurs qui ont une épargne, que ce soit à court ou à moyen terme, auront plus de chance de bénéficier d’un crédit immobilier. Autrement dit, si vous avez mis de côté une somme, cela signifie pour les banques que vous êtes un candidat sérieux. Cela dit, l’apport personnel est dans la majorité des cas indispensable dans l’obtention d’un crédit immobilier.

Soyez transparent !

Aux yeux des banques, un candidat sérieux est celui qui présente un dossier complet. Ce n’est pas tout, la transparence de l’emprunteur se reflète par la clarté de son dossier. Il s’agit ainsi de jouer carte sur table et de n’omettre aucun élément pouvant bloquer votre demande de crédit. Prenons un exemple !

Les salariés travaillant sous un contrat à durée indéterminée ont plus de chance d’obtenir un prêt par rapport à un travailleur indépendant. Mais ne vous réjouissez pas ! Si le compte du premier candidat présente des découverts, ce qui est sûr, c'est que les banques vont accorder le crédit au travailleur indépendant. Dans le cas où ce dernier ne présente aucun découvert bien sûr, mais aussi s’il parvient à prouver la régularité de ses revenus.

Nous pouvons donc en déduire que c’est la stabilité de l’emploi et des revenus qui déterminent la possibilité d’obtention d’un prêt immobilier. En outre, dans le cas où vous présentiez des découverts bancaires, ne faites aucune demande de crédit.